Частичное погашение кредита

Частичное досрочное погашение ипотеки

Частичное погашение кредита   Например, у вас появилась довольно большая сумма денег (продали что-то или наследство получили) и этими деньгами вы собрались погасить часть ипотеки. Нужно выбрать, как поступить – или платежи сократить, или срок кредита.

Оба варианта по деньгам для вас одинаковы, поэтому решение только за вами. Конечно, сократив срок, вы быстрее достигнете цели и станете полноправным владельцем необременённой уже недвижимости. Но, с другой стороны, уменьшение ежемесячного платежа снимет с вас часть финансовой нагрузки.

Если у вас есть ещё кредиты, разумнее будет уменьшить платежи по ипотеке, чтобы снизить нагрузку на семейный бюджет. Если же других долговых обязательств у вас нет, лучше быстрее развязаться с ипотекой.

Внимание!Предупредить банк о частичном погашении нужно так же за месяц до внесения денег на счёт. При этом вам изменят график платежей в зависимости от того, какой вариант погашения вы выбрали.

Порядок проведения

Процедура будет сопровождаться следующими действиями:

  1. уведомление банка. Гражданин приходит с заявлением, которое рассматривается в течение 30 дней;
  2. банк назначает день явки, в который гражданин приходит с указанной в заявлении суммой для того, чтобы переоформить документы. При ипотеке придется пересчитать суммы. Если же погашение производится полностью, то следует потребовать закрытия задолженности, которое оформляется справкой;
  3. после получения справки гражданин является погасившим задолженность либо ее часть.

Чтобы процедура прошла гладко, лицу следует запомнить следующие правила:

  • при оформлении кредитного договора стоит поинтересоваться, предоставляет ли банк право выбора способа платежей;
  • при выборе следует исходить из того, что предпочтительней: уменьшение срока или снижение месячных выплат;
  • если гражданин планирует полностью снять задолженность, то ему следует обратиться в банк напрямую с требованием предоставить сведения об остатке долга и процентах;
  • сохранение документации – залог успешного прохождения процедуры;
  • банки не любят погашение кредитов в начале срока. Причина: уменьшение прибыли. Поэтому, чтобы не попасть в так называемый «серый список», следует погашать задолженность за 2-3 месяца до окончания срока.

Используя данные советы, гражданин сможет справиться с существующим кредитным бременем. Досрочное погашение ипотеки выглядит привлекательно, поэтому следует заранее подготовиться к данной процедуре.

Это вам будет интересно:

Намного выгоднее быстрее рассчитаться с ипотекой, предварительно запросите в своем банке расчет досрочного погашения.

Аннуитетные платежи

Частичное погашение кредита   Вы наверняка встретили это понятие в кредитном договоре. Термин этот означает, что все ежемесячные платежи по ипотеке будут одинаковые по сумме. То есть из месяца в месяц вы будете платить одну и ту же сумму по кредиту. Согласитесь, что это удобно!

Такие расчёты выгодны банку, в первую очередь. Ведь вначале выплат львиную долю платежа занимают проценты, а мизерную – основной долг. Но по прошествии времени картина меняется, и в конце срока кредита в платеже основной долг уже занимает большую часть, нежели проценты.

На примере это выглядит так: на первых этапах погашения долга с ежемесячным платежом в 50 тысяч, 40 из них уходит на оплату процентов, и лишь 10 – на оплату основного долга. В последний же месяц из этих 50 тысяч платежа 45 уйдёт в оплату основного долга и только 5 – за проценты.

Существует математическая формула аннуитетного платежа, применяемая всеми банками:

Формула аннуитетного платежа Размер платежа = ОСЗ х ПС / При этом: ОСЗ – это остаток основного долга; ПС – 1/12 ставки кредита; ПП – количество месяцев до окончания срока кредита.Выгодно банку, но не выгодно заемщику.Других вариантов банк не предоставляет.

График платежей при этом, как приложение к договору, должен содержать:

  • месяц платежа;
  • остаток долга на начало месяца;
  • сумма платежа;
  • сумма процентов в платеже;
  • сумма основного долга в платеже.

Излишне уплаченные проценты правила подсчёта

Коммерческие кредиты от аннуитета предпочитают отказываться. А вот при потребительском кредитовании такая схема стала распространённой.

У коммерческого кредитования есть и другие особенности.

Банки обычно оставляют за собой решение о том, пересчитывать излишне уплаченные проценты, или нет. Это касается и ипотечных программ. Здесь ещё раз надо упомянуть о необходимости внимательного изучения договоров до того, как всё будет подписано.

Если перерасчёт недопустим, то можно предпринять такие действия:

  1. Написать претензию с просьбой о проведении процедуры.
  2. Если банк отказался – у клиента есть право подать иск в суд.

Исковое заявление можно подать максимум спустя три года после того, как заключён кредитный договор. Главное – предоставить как можно больше доказательств в пользу своей позиции.

С использованием данной схемы можно возместить не только сами проценты, но и затраты по принудительному оформлению страховок на жизнь и здоровье. Надо только предоставить подтверждающую документацию.

Сумма процентов к возмещению легко определяется самостоятельно.

Обычно она выражается в форме разницы между объёмом процентов, начисленных по всему сроку действия договора, а так же суммой процентов, которые определены за время использования заёмных средств, в том или ином случае.

Особенности досрочного погашения кредита в Сбербанке в 2018 году

Причина аналогична обыкновенному кредиту: аннуитет сопровождается большим процентом.

Избавление от долга раньше положенного срока при ипотеке сопровождается следующими ограничениями:

  • минимальной суммой. Для того, чтобы досрочно погасить ипотеку, клиенту придется иметь под рукой определенное количество денег;
  • возможные штрафы;
  • комиссии;
  • необходимость оформления. Для уплаты долга досрочно необходимо написать заявление и, кроме этого, предоставить необходимые документы, которые попросит банк.

В целом, досрочное погашение ипотеки выглядит так же, как и избавление от обычного кредита. Ключевой совет: для грамотного расчета стоит использовать специальные калькуляторы, а при выборе системы имеет смысл присмотреться к дифференцированной. Аннуитет – это классика, и многие банки предлагают ее по понятным причинам.

Если применяется аннуитетный способ, то, используя формулу расчета, можно узнать платеж по аннуитету. Допустим, что была взята ипотечная сумма, равная 1 миллион рублей. Деньги были выданы на 10 лет (10*12=120 мес.) со ставкой в 12% годовых (12/100/12 = 0,01 мес.). При вводе данных в формулу:сумма кредита * ( i * ((1 + i)n) / ((1 + i)n-1) ) = выплата по аннуитету получается: 1000000 * (0,01 * ((1+0,01)120)) / (((1+0,01)120)-1) = 14347 рублей.

Если используется дифференцированная система, то необходимо рассчитать постоянный платеж и проценты. Допустим, что ипотечная сумма составляет 2 миллиона. Срок – 10 лет. Ставка процента – 12%. Тогда постоянный платеж будет равен 16 666 рублей. Переменная часть рассчитывается по следующей формуле: (остаток долга * ставка процента)/ 100* 120, где 120 – количество месяцев. Исходя из формулы, первый переменный платеж будет равен: 2 000 000 * 12/100* 120 = 2000 рублей.

Чтобы рассчитать последний платеж по ипотеке, необходимо знать остаток долга, процентную ставку и число месяцев. Формула для расчета такая же, как и при вычислении первого платежа.

Сущность досрочного погашения при аннуитетных платежах

Аннуитетные платежи – внесение средств равными частями 1 раз в месяц. При этом сумма самого платежа состоит из суммы основного долга и процентов. Проценты начисляются ежемесячно с полной суммы, а значит, в первые месяцы пользования средствами они максимальны.

Конечно, банкам невыгодно предоставлять возможность досрочно погасить займ, поскольку именно проценты являются прибылью учреждения. До 2012 года банки устанавливали строгие ограничения на эту процедуру – вводили штрафные санкции, устанавливали лимиты по срокам.

Частичное погашение кредита

После 2012 года, когда в действие вступил Указ о том, что банк не имеет права препятствовать досрочному погашению, ситуация изменилась. Сегодня досрочное погашение возможно по любому кредиту. При этом проценты списываются в обязательном порядке. Но за банками также было закреплено право устанавливать сроки погашения: многие учреждения позволяют закрыть договор только через 3 месяца после заключения.

Алгоритм процедуры

Рассмотрим процедуру погашения кредита при аннуитетных платежах:

при выборе кредитного учреждения необходимо обращать внимание на правила досрочного погашения. Существует ряд банков, где возможно полное закрытие договора с первого дня пользования кредитом

Это наиболее выгодно, поскольку именно в первые месяцы процент максимальный;
при наступлении сроков гашения долга нужно обязательно обратиться к специалистам банка и написать заявление на безакцептное досрочное закрытие договора. Без данного документа сумма просто «зависнет» на счету и списываться не будет;
после внесения денег, через пару дней нужно обратиться в банк и получить заявление о том, что кредитное учреждение не имеет финансовых претензий к заемщику, и что на определенную дату нет открытых займов.

Уточнить информацию о состоянии счета можно и в онлайн-кабинетах.

Данный алгоритм показывает, как выгодно осуществить процедуру полного гашения займа. Наряду с ним, существует возможность гасить долг частично. При этом не стоит ждать, пока сумма, достаточная для оплаты долга будет накоплена, лучше гасить досрочно частями, поскольку в этом случае уменьшается долг, а значит и проценты. Каждый раз при внесении большей суммы и подачи заявления, специалист переделывает график платежей.

Досрочное погашение ипотеки материнским капиталом

Частичное погашение кредита   На сегодня существует такая государственная программа поддержки мам, родивших второго или последующего ребёнка, как выплата материнского капитала. На 2016 год его сумма составляет 453 тысячи рублей и пока заморожена, то есть, не индексируется.

После рождения второго ребёнка (или следующего, если на второго капитал не оформлялся) в пенсионном фонде оформляется сертификат на материнский капитал, которым можно частично или полностью закрыть ипотеку.

Алгоритм гашения кредита или его части капиталом таков:

  • вы идёте в банк и предъявляете инспектору сертификат на капитал; 
  • там же пишете заявление о полной или частичной оплате ипотеки; 
  • банк вам выдаст справку об имеющемся кредите (о сумме долга и его цели); 
  • со справкой и свидетельством о собственности на ипотечное жильё отправляетесь в отделение ПФР по месту жительства; 
  • пишете в отделении заявление по их форме о выплате капитала; 
  • у нотариуса заверяете обязательство переоформить жильё в общую семейную собственность, включая детей.

После принятия заявления у Пенсионного фонда есть месяц, чтобы перечислить деньги на ваш кредитный счёт.

Напоминание:А теперь нужно опять посетить банк и взять справку о том, что произведено досрочное погашение ипотеки или её части с новым графиком платежей.

Дополнительные советы для заёмщиков

Схема досрочного погашения ссуды во всех банках почти одинаковая:

Заёмщик составляет заявление с выражением чёткого намерения по досрочному погашению. Обычно это требуют сделать минимум за 30 дней до даты планируемого месячного внесения средств.
Для получения ответа дополнительно созваниваются с менеджерами. Иногда требуется ждать до 5 дней, хотя в большинстве случаев решение даётся сразу.
Специалисты учреждения называют сроки, до окончания которых требуется внести платёж. Обычно это стандартное время для ежемесячных перечислений. Не нужно стараться посвящать этот день посещению банковских отделений. Допустим вариант, когда средства вносятся на счёт заранее. Но пересчёт графика в любом случае проводится только в запланированные сроки

Временные рамки и ограничения почти не используются, если долг планируется покрыть полностью.
Если погашение частичное, то спустя некоторое время надо обратиться в офис, чтобы получить изменённый график по платежам.
При полной схеме погашения важно получить письменное подтверждение того, что долг перестал существовать. И того, что закрыт сам кредитный договор.

Частичное погашение кредита

Чаще всего с этой целью в банках выдают письмо, оформленное с использованием фирменных бланков. Руководитель подразделения ставит свою подпись на данном документе.

Получение уведомления обязательно хотя бы для того, чтобы быть уверенными в своей правоте. Клиент будет знать, что у банка отсутствуют к нему какие-либо претензии. При оформлении ссуд в других организациях такие письма тоже могут потребоваться, в качестве подтверждения положительной истории заёмщика.

Некоторые банковские организации могут организовать пересчёт долгов в любой удобный момент времени. Потому клиент сам выбирает время, когда он рассчитывается по своим долгам.

Кредитные организации вообще часто стремятся по максимуму упростить процесс досрочных погашений. Например, суммы на счёт можно вносить самостоятельно, без предварительных уведомлений. Допустимо использование служб интернет-банкинга. Но потом рекомендуется всё же получить письмо с подтверждением того, что претензии к клиенту отсутствуют.

Аннуитетные платежи в чём отличия от других схем

Кредитные продукты именно с аннуитетными платежами реализуются на рынке чаще всего. В данной схеме предполагается, что каждый месяц клиент вносит равные суммы для погашения своей задолженности.

Первая половина срока договора уходит на то, чтобы рассчитаться за проценты в связи с использованием заёмных средств. И только ко второй половине этого срока погашается главная часть, которая называется телом.

С одной стороны, у такого графика есть преимущества. Снижаются риски возможных переплат, их количество. Но клиентам часто более выгодны дифференцированные платежи. Согласно такому варианту, уменьшается именно главный долг. А проценты начисляются уже на остаток по нему.

Но при выборе аннуитетного варианта повышается процент одобрения заявок. Потому многие клиенты выбирают именно данное решение. Кроме того, суммы плановых платежей небольшие в первое время.

Ещё одно достоинство – прозрачность. То есть, всем сразу понятно, что и как работает.

Как рассчитать

Банки, зарекомендовавшие себя с хорошей стороны, имеют в своем арсенале специальные калькуляторы, которые облегчают процедуру расчета выплаты. Однако знать изначальные формулы не повредит и подробнее узнать, что такое аннуитетный платеж по кредиту. В зависимости от используемой системы, процедуры будут выглядеть следующим образом:

  • расчет аннуитетного платежа рядовому гражданину, не обладающему математическими знаниями, будет даваться сложно. Выплата при данном способе состоит из двух составляющих: общего долга и процентов.
  • формула расчета ежемесячного платежа при дифференцированной системе выглядит следующим образом:

Среди всех разновидностей кредитов особое место занимает ипотека, которую стоит рассмотреть подробней.

Гарантированный способ получить прибыль

Ну все эти примеры в прошлом. А есть ли на данный момент возможность вложить деньги с более высокой доходностью, чем ставка по ипотеке?  И самое главное, с гарантированной доходностью, то есть без всякого риска. Чтобы потом горько не сожалеть о сделанном выборе.

Да, такая возможность есть. Причем надежность намного выше, чем у банковских вкладов. Гарантом выступает само государство, а не какие-то там неизвестные финансовые и инвестиционные компании.

Частичное погашение кредита

Речь идет об ИИС (индивидуальный инвестиционный счет). Вкратце,  смысл заключается с следующем:

  • открываете брокерский счет;
  • вносите на него деньги;
  • покупаете надежные ценные бумаги с гарантированной доходностью, а именно ОФЗ;
  • от государства получаете дополнительно 13% от суммы всех внесенных вами средств;

Единственным условием получения дополнительных 13% от государства является необходимость держать деньги на счете 3 года. Конечно, вы можете забрать их в любой момент, но тогда теряется право на получение этих денег.

Для ознакомления, более подробно читайте в статье про преимущества ИИС

Но это было в прошлом. На данный момент, для тех кто решит использовать возможность ИИС доходность будет чуть ниже, но все равно выше, чем ставка по ипотеке. Сейчас надежные ОФЗ дают около 10-11% годовых. Добавляем к этому 13% от государства и получаем доходность в первый год минимум 23%. Чистый результат — 11% годовых. Почему бы не воспользоваться такой шикарной возможностью и получать гарантированный доход.

Но не спешите радоваться и бежать вкладывать деньги. Такую доходность вы получите только в первый год. Далее она несколько снизится, но все равно будет повыше ставок по ипотечным кредитам.

Вычет вы получите в первый год. За следующие 2 года у вас будет доходность ниже, чем ставка по кредиту. Но вы будете иметь право получать 13% от внесенных средств во втором и третьем годовом периоде. В совокупности, все ваши вложения за 3 года будут давать вам гарантированную среднегодовую доходность в размере 17% годовых.

Разница между прибылью и ставкой по ипотеке 5% каждый год. Вкладывая по 300 тысяч ежегодно за 3 года вы дополнительно сможет заработать 45  тысяч рублей. Причем гарантированно и без всякого риска. Ну а полученные потом деньги можно уже внести в качестве досрочного платежа в будущем.

Либо открыть такой же ИИС, только теперь на другого человека (мужа, жену, мать, отца, сестру) и повторить алгоритм заново.

В чём выгода от досрочного погашения

Обычно банковские специалисты стараются избегать разговоров, связанных с данной возможностью. Ведь банк в случае использования любого варианта досрочных платежей теряет часть прибыли. Но выгодно ли данное решение для самих клиентов?

Безусловно, достоинства имеются:

  1. Уменьшение не только основной задолженности, но и суммы средств, вносимых каждый месяц. Наступает чувство удовлетворения, ведь и финансы после принятия решения уменьшаются не так сильно.
  2. Использование денег для решения задачи, которая действительно имеет значение.

Но при аннуитетных платежах досрочные погашения долгов не всегда имеют только преимущества.

К примеру, вместо решения этого вопроса можно потратить деньги на собственное развитие. Чтобы потом устроиться на лучшую работу. И найти место с более высокой заработной платой. И уже использовать её для погашения. Если кредит оформляется в большой сумме, то ежемесячные платежи не сильно изменятся, даже после частичного погашения задолженности.

Детали досрочного погашения ипотеки

По закону РФ любой гражданин, взявший в банке денежный заем на приобретение недвижимости, имеет право вернуть его не в соответствии с установленным графиком погашения. А банки, в свою очередь, не могут запрещать ипотечным заемщикам выплатить целевой кредит в досрочном порядке. Такие действия кредиторов нарушают закон, и если банк не соглашается принять весь долг по ипотеке раньше срока, то заемщик имеет право обратиться в суд. 

Многие кредитные организации применяют штрафные санкции к должникам, возвращающим целевые средства сверх утвержденного графика. Как правило, комиссию за досрочный возврат заемщики выплачивают в том случае, если с момента заключения договора прошло всего 2-3 месяца. То есть банки устанавливают срок, в течение которого погасить сразу весь долг нельзя. Но если должник все же решается на это, то ему приходится выплачивать штраф. Размер такой санкции зависит от индивидуальных условий договора ипотеки. 

Частичное досрочное погашение ипотеки

Выплата ипотечного займа в частичной форме – это внесение не всей суммы оставшегося долга, а лишь какой-то определенной. Сколько именно средств отдать банку в счет частичного погашения ипотеки должник решает самостоятельно. Есть два способа возврата заемных средств, потраченных на покупку недвижимости. Каждый из них предполагает изменение тех или иных параметров целевого продукта. Большинство кредитных организаций дают заемщику возможность выбрать определенный вариант. 

Первый способ – уменьшение срока ипотеки. В таком случае размер регулярного взноса не пересчитывается, а сокращаются выплаты процентной части долга. Второй – это изменение в сторону уменьшения именно ежемесячного платежа. Срок возврата денежного займа остается прежним, но менее тяжелой становится ежемесячная кредитная нагрузка. Процентные выплаты по ипотеке при этом сокращаются, но совсем незначительно. Специалисты считают первый вариант частичной выплаты более выгодным в плане максимально возможного уменьшения стоимости жилищного кредита. Между тем изменение ежемесячного взноса позволяет ослабить общую долговую нагрузку. 

От чего зависит

К настоящему моменту банки используют следующие варианты выплат:

  • аннуитетная система погашения кредита. Характеризуется постоянными и фиксированными выплатами. Гражданин, задолжавший банку, ежемесячно выплачивает организации одно и тоже количество денег. Многие банки используют данную систему, так как фиксированные выплаты затягивают процесс погашения. Преимущество для гражданина: возможность взять большую сумму кредита.
  • дифференцированная система. В данном случае лицо с каждым последующим месяцем выплачивает все меньше. По сути, дифференцированная система – полная противоположность аннуитету.

Из типа системы вытекают и особенности досрочного снятия долга. Стоит рассмотреть их подробней.

Разрешает ли Сбербанк досрочно погашать ипотеку

Частичное погашение кредита

Так как для каждого финансового учреждения ипотека представляет собой источник прибыли на протяжении нескольких лет, досрочное погашение – нежелательный шаг, приводящий к снижению дохода кредитора. С одной стороны, финансовая организация успешно осуществляет дополнительный возврат процентов вместе с основным займом, с другой стороны, банк недополучает запланированную согласно договору прибыль. Это может вызвать негативную реакцию вплоть до соответствующей записи в БКИ.

В Сбербанке действуют следующие правила досрочной выплаты по ипотеке с аннуитетным расчетом:

  1. Не меняется срок кредитования, сохраняя банку часть процентной прибыли на оставшийся период. Сокращение суммы долга влияет только на размер регулярных отчислений заемщика.
  2. Досрочные взносы работают, начиная с первого ежемесячного платежа.
  3. Зачет оплаты сверх графика происходит на следующий день после того, как заемщик напишет заявление в отделении банка, либо после оформления операции через Личный кабинет в интернет-банке.
  4. Долгое время минимальный платеж при аннуитетных схемах вне графика был ограничен порогом в 15 тысяч рублей, однако на данный момент данное условие не выдвигается.
  5. Максимальная сумма может быть ограничена только остатком долга перед кредитором.
  6. Списание средств сверх того, что установлено по графику, происходит с банковского счета, открытого для обслуживания ипотеки. Если по каким-либо причинам на счете недостает определенной суммы, Сбербанк может попытаться списать средства с дополнительных счетов, а при их отсутствии платеж отменяется.
  7. Частичное досрочное погашение ипотеки в Сбербанке не освобождает заемщика от следующего регулярного платежа, однако сумма к оплате будет пересчитана в связи с уменьшением остатка.
  8. Дополнительный взнос не предусматривает применения штрафных санкций.

Сбербанк допускает использование безналичного способа зачисления средств на счет с помощью терминалов либо из личного кабинета в «Сбербанке Онлайн». Впоследствии после списания средств последующие платежи будут определены в новом графике.

Частичное досрочное погашение ипотеки через мобильное приложение Сбербанк

Видимо Греф постоянный читатель моего блога :), раз уже после моей статьи, не прошло и пол года, как сбербанк выкатил функцию погашения кредита или ипотеки досрочно в мобильном приложении. Хоть и ругают Сбербанк по разным направлениям, но нужно отдать им должное, что мобильное приложение у них удобное. Как нам выполнить теперь все в нем. Открываем в своем телефоне приложение от Сбербанка. На главной странице, пролистываем в самый и низ и находим раздел кредиты. Тут будут перечислены все ваши действующие кредиты, в моем примере, это «Приобретение строящегося жилья». Щелкаем по нему.

Частичное погашение кредита

На вкладке «Кредит» нажмите пункт «Досрочное погашение»

Частичное погашение кредита

Далее у вас будет выбор из двух пунктов:

  • Частичное погашение — Внести произвольную сумму. Это снизит сумму ежемесячного платежа. Срок кредита остается неизменным.
  • Полное погашение — закрыть обязательства по кредиту

Логично предположить, что нас интересует первый пункт.

Частичное погашение кредита

Далее происходит задание суммы досрочного погашения кредита Сбербанк. Вводим нужную сумму и нажимаем далее.

Частичное погашение кредита

Подтверждаем наши действия.

Частичное погашение кредита

Видим, что операция успешно выполнена и частичное погашение произошло.

Частичное погашение кредита

Если у вас подключено оповещение на мобильный телефон по всем операциям с картой, то вы получите вот такое сообщение, частично досрочном погашении ипотеки.

Частичное погашение кредита

Если вы вдруг попытаетесь повторить вашу операцию, то у вас это не получится и вы увидите сообщение

заявка уже подана. Невозможно подать новую заявку.  У вас уже есть заявка на частичное или полное досрочное погашение.

Частичное погашение кредита

Всем спасибо за внимание. С вами был Иван Семин, автор и создатель IT портала Pyatilistnik.org

Июн 12, 2018 09:00

  • Последние записи

    • Настройка сети в CentOS 8, за минуту
    • Ошибка 0x00000027 при синем экране на терминальном сервере
    • Установка xRDP на хостинге Veesp, за минуту
    • Установка CentOS 8, правильная инструкция
    • Поиск компьютеров по операционной системе в Active Directory
Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!:

Adblock
detector