Что будет, если перестать платить ипотекуЧто будет, если не платить по ипотечному кредиту

Сдача квартиры в аренду

Для заемщиков, у которых есть дополнительное жилье для проживания, кроме оформленного в ипотеку, есть еще один способ решить проблемную задолженность — сдать квартиру в аренду. Однако для этого нужно обязательно получить согласие банка. А если еще с ним договориться о рассрочке, то арендные платежи будут полностью покрывать выплату ипотеки и расходовать лишние деньги из семейного бюджета не придется.

Этот же способ подойдет людям, купившим в ипотеку просторную квартиру в элитном районе. Даже если у них нет дополнительного варианта для проживания, они могут арендовать жилье с меньшей площадью и в отдаленном районе. С вырученных денег от сдачи ипотечной квартиры можно заплатить за съемную и оставшуюся часть использовать на погашение ипотечного долга. Однако выход из ситуации удовлетворит не каждого. Во-первых, недвижимость будет простаивать неизвестно какой период, пока найдутся новые съемщики, а во-вторых, владелец будет испытывать психологический дискомфорт из-за того, что в его квартире проживает посторонний человек.

Порядок взыскания задолженности по ипотеке

Что будет, если перестать платить ипотекуЧто будет, если не платить по ипотечному кредиту

Заёмщики прекращают оплачивать ипотеку по разным причинам (бракоразводный процесс, потеря рабочего места, тяжёлая болезнь, инвалидность и др.). Если должник не идёт на контакт, то Сбербанк начинает процедуру взыскания. Алгоритм возврата просроченного платежа включает в себя следующие шаги:

  1. Письменное уведомление клиента о возникшей задолженности. Для быстрого донесения информации используются все доступные каналы связи с должником (телефонная связь, смс-сообщения, мессенджеры, электронная почта). Если человек отказывается сотрудничать со Сбербанком, кредитная организация переходит к следующему этапу взыскания;
  2. Передача долга коллекторскому агентству (возвратом просроченных платежей занимается компания «АктивБизнесКоллекшн», учреждённая Сбербанком). После заключения договора цессии должник подвергнется постоянному психологическому давлению. Его ждут очные и заочные беседы с профессиональными взыскателями, многие из которых являются бывшими сотрудниками силовых структур.
  3. Судебный процесс. Данная процедура направлена на удовлетворение требований кредитора за счёт продажи залоговой квартиры. Если гражданин плохо ориентируется в современном законодательстве, то ему придётся платить деньги адвокату. Сбербанк подаёт в суд, если взнос не поступает на ипотечный счёт в течение 90 дней (допускается наличие так называемой технической просрочки, срок которой может доходить до пяти дней).

Должник, который не идёт на контакт с работниками банка, будет вынужден платить штрафы и пени. Величина неустойки зависит от ставки рефинансирования, установленной Банком России. Также заёмщику придётся возместить Сбербанку издержки, связанные с оплатой юридических услуг и перечислением государственной пошлины по исковому заявлению.

Что будет, если не платить ипотеку в Сбербанке? После ареста квартиры должник выселяется из помещения. После этого жильё реализуется в ходе специального аукциона. Финансовые требования Сбербанка удовлетворяются за счёт средств, полученных от продажи залоговой недвижимости. Если клиент отказывается освобождать помещение, то его выселяют в принудительном порядке. В случае злостного неповиновения судебным приставам к гражданину применяется физическая сила. Неуплата очередного взноса надолго испортит кредитную историю клиента. Он попадёт в базу данных ФССП, которая находится в открытом доступе.

Проблема неплатежей по ипотеке носит массовый характер. Долговые вопросы волнуют не только простых граждан, но и представителей российской власти. В настоящий момент депутаты Государственной Думы РФ разрабатывают закон, который позволит властям выкупать ипотечные квартиры. Все долги заёмщика будут погашены за счёт бюджетных средств. После этого квартира станет собственностью государства. Бывший должник сможет жить в выкупленной квартире на условиях социального найма.

Как быть, если возникли сложности с выплатой ипотеки

Нести обязательства по ипотеке придется на протяжении долгого времени. Высокий ежемесячный платеж может загнать плательщика в кабалу. Оптимальный вариант, когда эта выплата составляет не более 40% от месячного дохода.

Не платить нельзя, за неуплату предусмотрена ответственность. За долги по ипотеке могут забрать квартиру или другое имущество. Заемщики имеют возможность просить банк о предоставлении «ипотечных каникул». Это отсрочка уплаты долга. Банки соглашаются на ее оформление тем людям, которые до этого исправно выплачивали кредит.

Прекращение выплат в одностороннем порядке недопустимо и повлечет  возникновение неприятных последствий

При возникновении проблем следует действовать разными способами:

  • обратиться к кредитору за предоставлением отсрочки выплаты по договору;
  • если кредитор согласен, можно переоформить ипотечный договор на другое лицо;
  • можно продать квартиру и приобрести жилплощадь меньше. Разница в цене пойдет на погашение долга.

Если не платить ипотеку 3 месяца без получения отсрочки, банк предъявит претензию об оплате долга и судебный иск. Проблемы с погашением взятых кредитов в России довольно частое явление. Многие споры доходят до суда, когда не получается мирно договориться с должником.

Если заемщик не может выплатить ипотеку, то при предоставлении банком доказательств выдачи займа и его неоплаты, требования удовлетворяются. Следует помнить, что серьезные проблемы со здоровьем, работой, отсутствие денег не являются причиной для освобождения от взятых обязательств.

Заемщики опасаются, что если вовремя не оплатить ипотеку, банки отбирают квартиры. Кредитор  имеет право взыскивать долги за счет заложенного имущества. Но делает это не сразу. Сначала банк направляет уведомления о необходимости погасить долг, потом эти уведомления становятся более настойчивыми. Далее подключается служба безопасности банка или коллекторы. И только после этого решается вопрос о судебном взыскании долга. Если дело доходит до суда, то окончиться оно может наложением ареста на квартиру и ее реализацией для погашения долга.

Законно и без последствий временно не погашать ипотеку можно при оформлении отсрочки в банке. Кредитор вправе предоставить клиенту ипотечные каникулы на срок до года. Банкиры не любят проблемных заемщиков и обычно неохотно соглашаются на изменение условий договора. Иногда в договор банка и  заемщика включена опция «Кредитные каникулы», иногда нет, но предоставляется по просьбе клиента. В некоторых банках она платная.

Существует внебанкротная реструктуризация кредита, которая позволяет изменить условия займа – снизить ежемесячный платеж за счет увеличения сроков выплат. Это невыгодно никому. Банк дольше имеет дело с проблемным клиентом, а заемщик выплачивает за квартиру больше из-за процентов.

Еще менее популярна реструктуризация в процессе банкротства, так как в случае с ипотечной квартирой, если кредиторы не примут плана реструктуризации, обратного пути нет: квартира будет продана на торгах.

Существует также рефинансирование – процедура, похожая на внебанкротную реструктуризацию. Ее основное отличие – перекредитовываться надо в другом банке. Это имеет смысл, если условия при рефинансировании будут лучше, чем при первоначальном договоре. Банкиры проводят рефинансирование ипотеки, так как квартира — хороший залоговый актив. На рынке появляются рекламные предложения банков, желающих увеличить свой кредитный портфель.

Существует несколько пограничных способов сохранить квартиру при просроченных выплатах. Это досрочный выкуп ипотечной квартиры, сдача квартиры в аренду, погашение ипотеки потребительскими кредитами. Все их сложно назвать легкими и законными. Обычному заемщику, чтобы не портить свою кредитную историю, лучше договариваться с банком, не игнорировать присылаемые уведомления, идти на контакт.

Ипотечный портфель российской банковской системы к 1 августа 2018-го превысил шесть триллионов рублей. Качество портфеля на высоком уровне: просроченная задолженность (на 90 и более дней) снизилась до рекордного уровня в 1,95 процента.

Возможность отсрочки платежа по ипотеке

Когда речь заходит об отсрочке по ипотеке, то имеется в виду реструктуризация долга. То есть, сумма платежа уменьшается и в большинстве таких случаев продлевается срок кредитования. Если вы хотите попросить отсрочку, то должны указать весомые причины, почему ваша финансовая ситуация изменилась.

Сбербанк считает довольно весомыми следующие причины:

  • увольнение. При этом от заемщика требуются все документы. Кроме того, он должен доказать, что находиться в активном поиске новой работы;
  • задерживается заработная плата на работе. Этот момент также необходимо документально подтвердить;
  • временная неработоспособность, которая является довольно длительной. Подтверждается она больничным листом. К этому пункту также стоит отнести отсрочку, которую банк дает при рождении малыша;
  • вынужденный переезд. Например, когда заемщика перевели в другой город по работе. Также возможен такой вариант – клиент переехал, чтобы ухаживать за больным родственником;
  • форс-мажор (наводнение, пожар);
  • смерть супруга. Ведь тот является созаемщиком по ипотеке.

В чем суть отсрочки? Заемщик обращается в банк с заявлением. Если принимается положительное решение, тогда происходят изменения в договоре. В большинстве случаев ежемесячный платеж делают меньшим, а срок кредитирования увеличивают. Но вместе с заявлением следует принести в банк документы, которые подтверждают финансовые трудности у клиента.

В некоторых случаях возможность отсрочки прописывают в договоре по ипотеке

Когда вы подписываете договор, обратите на этот момент внимание

Отсутствие оплаты ипотеки возможность остаться без квартиры

Банк имеет право изъять недвижимость, после чего продать ее. Но это только в одном случае – задолженность должна составлять от 5%. Они считаются от размера кредита. В случае низшего процента можно арестовать другое имущество, которое находиться во владении заемщика. Бывают случаи, когда частично удерживается заработок должника.

Когда в качестве залога выступает жилище, тогда банк спокоен, что средства в любом случае вернутся обратно. Если банк подал иск в суд, тогда квартиру выставят на аукцион для продажи.

Что будет, если перестать платить ипотекуЧто будет, если не платить по ипотечному кредиту

После того, как жилье продадут, деньги сначала идут на погашение штрафа, потом процентов по кредиту, а в конце самого кредита. Если после всех этих операций еще останутся денежные средства, тогда их получает заемщик.

Если сразу не получается продать недвижимость, то на торгах могут снизить ее стоимость. В подобных ситуациях будут выручены деньги, но их может не хватить, чтобы погасить долг. Здесь следующий выход – должник может продать недвижимость заранее. При этом он поставит удобную цену на жилье и погасит свою задолженность.

Следует знать, что случиться, если вы перестанете выплачивать ипотеку. В конце первого месяца просрочки от кредитора заемщику поступит уведомление. Банк постарается создать контакт с должником и решить возникший вопрос без помощи суда. Так будет, если ипотека не выплачивается 2 месяца. Когда уже проходит 3 месяца, тогда начинается подготовка документации для обращения в суд. А спустя 4 месяца эти документы передаются в суд. С этого момента пройдет примерно еще 3 месяца и тогда кредитор получает от суда решение и имеет право изъять залог.

Когда жилье продается в принудительном порядке, то присоединяются к процедуре судебные приставы.

Что будет, если перестать платить ипотекуЧто будет, если не платить по ипотечному кредиту

Защита заемщика

Существуют меры по временному облегчению выплаты долга по ипотеке:

  • Кредитные каникулы. В этом случае банк разрешает клиенту не производить выплаты в течение определенного времени (обычно 3-6 мес.). Далее выплаты идут по прежней схеме, но за каникулы придется тоже заплатить – задолженность перераспределяется на остаток долга. Иногда на каникулах заемщику все же придется оплачивать проценты, т.к. отсрочка дается только на основной долг.
  • Реструктуризация. Это пересмотр условий договора. Обычно здесь увеличивается срок выплат, что уменьшает размер ежемесячного платежа. За счет этого увеличивается и переплата.
  • Продажа недвижимости. Если возможности вернуться к графику выплат нет, а банк не хочет идти на еще какие-то уступки, то клиент может самостоятельно продать залог. Однако, это действие он обязан согласовать с банком. Не каждый покупатель согласится приобретать залоговую квартиру. В данном случае между продавцом и покупателем должны сложиться доверительные отношения, поскольку здесь сохраняется риск остановки регистрации и неперехода права собственности, хотя покупатель уже внесет деньги.
  • Страховой полис. Стоимость страховки при ипотеке довольно высокая, поэтому есть смысл изучить полис досконально, чтобы он действительно принес пользу при необходимости. Застраховать сейчас можно практически все, поэтому не стоит пренебрегать этим – вложенные средства в свою защиту могут хорошо помочь в сложной ситуации. Стандартно страхуется жизнь заемщика, случаи потери работы, получения инвалидности, продолжительная болезнь.

Как поступить, если на вас подали в суд

Что делать, если не могу больше платить ипотеку? Вы так и не нашли ответ на этот вопрос? Банк не согласился на реструктуризацию, в рефинансировании отказали, а зарплата на новом месте работы будет не скоро? Дело дошло до суда?

Не стоит отчаиваться и думать, что все потеряно. Предстоит действовать в соответствии со следующим алгоритмом:

Готовятся документы, подтверждающие ухудшение материального положения. Если в банк направлялось хотя бы одно письмо с просьбой предоставить отсрочку и обоснованием ситуации, его так же включают в общий пакет.
Заполняется встречный иск. В нем можно предложить свои варианты решения проблемы с учетом имеющегося дохода. Можно потратить время на пересчет банковских процентов, штрафных пеней и в заявлении попросить снизить эти суммы до определенного минимума

Как ни странно, но судьи часто принимают подобные просьбы во внимание и отмечают в итоговом решении;
К делу подключается кредитный юрист. При внимательно прочтении и изучении кредитного договора почти всегда можно найти мелкие и крупные несостыковки и противоречия законодательству

Грамотная подача подобных фактов — возможность списать долг, если не полностью, то в значительной части;
Ценное имущество (кроме залоговой квартиры) переоформляется на близких родственников не из числа созаемщиков и поручителей. Желательно все «сделки» подкрепить составлением договоров. Их впоследствии можно и нужно предъявить судебным приставам-исполнителям, чтобы избежать конфискации имущества.

Предстоит суд по ипотеке, что делать? Не стоит игнорировать повестки и прочие предписания. Судья должен получить сигнал, что заемщик заинтересован в решении проблемы, собирается платить по своим обязательствам. В ходе судебного заседания можно еще раз попробовать предложить мировое соглашение на приемлемых для себя условиях. Если не можете сформулировать самостоятельно свои просьбы, лучше обратиться к опытному юристу.

Если суд вынес решение, признал требования банка справедливыми частично или полностью, стоит подготовиться к следующему этапу. О продаже квартиры через торги уже написано выше. Если же банк по разным причинам не требует освободить жилплощадь (например, рынок недвижимости упал, вероятность продать квартиру минимальна), общение с приставами будет строиться следующим образом:

  • решение суда передается в ФССП. Если должнику не предоставили отсрочку, задолженность необходимо погасить всю и сразу (ФЗ-229);
  • пристав-исполнитель возбуждает исполнительное производство и дает должнику 10 дней на добровольную оплату суммы, указанной в постановлении суда;
  • если за указанное время деньги не поступили, судебный приказ направляется по месту работы неплательщика. Одновременно пристав имеет право заблокировать все банковские карты и счета, запретить выезд за границу.

Заемщику, если он не слишком хочет видеть приставов у себя дома, не стоит уклоняться от исполнения решения суда. Необходимо периодически перечислять на счет ФССП хотя бы по 100 рублей. Не будет лишним проверять, отправлены ли эти деньги на счет кредитора. Не редки ситуации, когда собранные с должников суммы годами числились на транзитных счетах ФССП.

Если у банка есть данные о месте работы своего заемщика, он может не обращаться к приставам, а направить исполнительный лист (ИЛ) в бухгалтерию работодателя. Максимально по ИЛ могут удерживать не более 50% дохода после вычета НДФЛ и других обязательных платежей, например, алиментов. Если бухгалтер не исполнит решение суда, в отношении него будет возбуждено уголовное дело.

Что делать, если нет денег на ипотеку? Ответов на вопрос много. Главное — не ждать, что ситуация разрешится сама собой.

Оцените автора

Что делать, если нечем платить по кредитам, а их много

Что будет, если перестать платить ипотекуЧто будет, если не платить по ипотечному кредиту

В этой ситуации всё будет сложнее. Если у клиента несколько договоров, то также можно пойти по вышеуказанному пути и обращаться в банки. Конечно, в этом случае дело превратится в рутину.

Нужно договариваться с каждым банком, подтверждать свои проблемы документами каждому учреждению.

Это сложно, но, тем не менее, вполне осуществимо. Вам придётся потратить больше личного времени, но проблему всё же можно решить. Где-то вам предложат реструктуризацию, где-то предоставят кредитные каникулы, где-то могут отказать. В любом случае вы сократите долговую нагрузку и можете справиться с проблемой.

Второй вариант в этом случае — рефинансирование кредитов других банков.

Что будет, если перестать платить ипотекуЧто будет, если не платить по ипотечному кредиту

При наличии на руках нескольких кредитных договоров это будет более актуально. Эта процедура позволяет закрывать один или несколько кредитов за счёт вновь оформленного в другом банке. Но услуга рефинансирования доступна только в том случае, если у клиента нет просрочек ни по одному действующему кредитному договору. Ранее тоже не должно быть никаких нарушений в плане выплат. Не все банки проводят рефинансирование нескольких кредитных договоров одновременно, но всё равно таких учреждений много. Даже Сбербанк готов перекрыть до 5-ти кредитов разного плана. Так как договоров несколько, то придётся действовать оперативно, да и без хождения по каждому банку-кредитору не обойтись.

Нужно собрать пакет документов по каждому кредиту и делать это нужно оперативно, чтобы суммы для досрочного погашения не успели поменяться.

В результате в новом банке заёмщик получит новый договор на сумму всех оставшихся задолженностей в прежних банках. Этот договор можно заключить на более длительный срок, чтобы уменьшить размер ежемесячной выплаты. Да и в целом платить будет проще, потому как платёж будет один. После подписания договора рефинансирования новый банк закрывает старые кредиты заёмщика досрочно. Поэтому, даже если у вас много кредитов, а платить нечем, не стоит всё бросать и прятаться, а нужно что-то делать.

Если просрочка уже имеется

В этой ситуации всё еще сложнее. К сумме кредита уже причислен штраф, каждый день набегают пени, сумма долга растёт.

Что будет, если перестать платить ипотекуЧто будет, если не платить по ипотечному кредиту

Но и тут стоит обратиться в банк за решением проблемы, а не бегать от него. Многие заёмщики начинают скрываться от банка, не брать трубку при звонках. Всё это — ошибочные действия, так проблемы не решить. Таким людям мы рекомендуем узнать, что будет, если не платить по кредиту. Идите на диалог с банком, объясните свою проблему. Вполне возможно, что вам также предложат помощь в виде реструктуризации или кредитных каникул. Но штрафы и пени всё равно придётся заплатить. Даже если банк согласится на проведение реструктуризации, то в кредит будут включены все штрафные санкции.

Здесь многое зависит от самого заёмщика, от его проблемы и поведения. Влияет и кредитная политика банка.

Что будет, если перестать платить ипотекуЧто будет, если не платить по ипотечному кредиту

Лучше сразу оставить грубости, вести нормальный диалог. Порой банки даже сами предлагают должнику помощь в виде каникул или растягивания срока выплат. В такой ситуации всё проводится индивидуально, конкретного плана действий нет. Если у вас несколько просроченных договоров, то диалог нужно вести с каждым банком. Не факт, что будет возможно решить вопрос в вашу пользу с каждым банком, но попытаться стоит. В ином случае остаётся только одно — ждать обращения банков в суд.

Но прежде придётся вытерпеть натиск службы безопасности и коллекторов, что может длиться около полугода.

  1. http://mycredit-ipoteka.ru/raschet_ssudi_online/chto-budet-esli-ne-platit-ipoteku
  2. http://hbon.ru/chto-delat-esli-nechem-platit-kredit
  3. http://www.aif.ru/realty/price/1395854

Что будет если не платить ипотеку

Главное отличие ипотечного кредита от стандартного потребительского — наличие залога. Одновременно с кредитным договором заемщик подписывает еще одно соглашение — об обременении. Этот документ регистрируется в законодательно установленном порядке. Соответствующая запись вносится в ЕГРН.

Если на определенном этапе от заемщика перестают поступать деньги в счет погашения задолженности, банк может продать квартиру. Вырученные средства тратятся на покрытие обязательства по кредиту. Как быстро взыскание накладывается на имущество конкретного человека, зависит от политики банка, наличия у должника уважительных обстоятельств и иных факторов.

Какие документы могут понадобиться

Что будет, если перестать платить ипотекуЧто будет, если не платить по ипотечному кредиту

Когда клиент понимает: «Не могу платить ипотеку, ну никак», прежде всего надо озаботиться получением соответствующих бумаг, которые официально подтвердят причину просрочки по ипотеке. В зависимости от причины сюда можно отнести:

  • запись об увольнении в трудовой книжке, подписанная работодателем, с указанием обстоятельств прекращения работы;
  • справка 2-НДФЛ из налоговой службы, которая покажет падение уровня дохода клиента. Но предоставлять ее есть смысл, когда финансовые трудности продолжаются уже несколько месяцев;
  • врачебные записи в больничной карте заемщика (или его родственника), прочие выписки от врачей. Желательно, чтобы четко были прописаны все лекарства и терапии, в которых нуждается пациент. Тогда банк сможет удостовериться в дороговизне лечения;
  • свидетельство о рождении ребенка или установлении опекунства над малолетним ребенком. Также банк может затребовать справку о размере материнского капитала;
  • документальное подтверждение произошедшего форс-мажора и заключение экспертов о размере убытков. Например, при затоплении квартиры размер ущерба определяет техник из ЖЭКа.

Что будет, если не платить ипотеку

Последствия несвоевременного внесения платежей по ипотеке очень серьезные. До полной выплаты ипотечного кредита недвижимость находится в залоге у банка. Соответственно, в случае неисполнения должником своих обязательств, кредитная организация имеет право забрать жилье и продать его, направив вырученные средства в счет погашения долга. Даже если в квартире прописаны несовершеннолетние дети, и она является единственным жильем заемщика, банк вправе выселить семью должника.

Лишение права собственности на квартиру и ее продажа банком — это крайняя мера, применяемая в тех случаях, когда просрочка достигает значительных размеров. Сначала же кредитная организация будет докучать звонками и письмами, начислять штрафы и неустойки за несвоевременное внесение платежей.  Бывает, что их сумма превышает сумму основного долга по ипотеке.

Потеря недвижимости, находящейся в залоге у банка — это не единственное, что будет, если не платить ипотеку. Как правило, кредитная организация продает жилье по стоимости значительно ниже рыночной с целью скорейшей его реализации. Поэтому средств, вырученных от продажи квартиры, может не хватить на погашение всей суммы долга. Таким образом, заемщик не только лишается крыши над головой, но и по прежнему должен банку. Кредитное учреждение может наложить арест на другое имущество и продать его в счет погашения остатка долга.

Что будет, если перестать платить ипотекуЧто будет, если не платить по ипотечному кредиту

Платежи, которые были внесены по ипотечному договору ранее, никто возвращать не будет. А значит, те месяцы или годы, в течение которых заемщик исправно исполнял свои обязательства, прошли напрасно. Таким образом, если не платить ипотеку, человек рискует остаться без жилья, имущества и с огромными долгами.

Как может поступить банк в случае отсутствия оплаты по ипотеке

Если человек перестанет платить ипотеку, банк может предпринять следующие действия:

  • если от заемщика не поступают платежки, он объявит плательщику, что имеется долг;
  • начнет начислять проценты. Они будут пропорциональными сумме, которую еще осталось выплатить, либо размеру платежа;
  • если заемщик не выходит на связь, банк может перепродать долг коллекторам;
  • обратиться в суд с иском. Он может просить, чтобы задолженная недвижимость была продана.

Ситуации, когда документы заемщика передаются коллекторам или суду, заканчиваются не очень хорошо. Ведь здесь могут появиться трудности для обеих сторон (банк и заемщик). Если вы понимаете, что может появиться задолженность либо она уже имеется, лучше всего связаться с банком. Тогда обе стороны будут заинтересованы в решении данной проблемы.

Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!:

Adblock
detector